Кредит на покупку автомобиля — один из самых популярных в банковской сфере. Например, в прошлом году, в среднем, россияне брали на эти цели 1 миллион 200 тысяч рублей. И эта цифра, прогнозируют эксперты, будет расти.
Неожиданные обстоятельства, например, потеря работы или болезнь могут серьезно изменить доходы и расходы. И тогда отдавать этот кредит и другие становится нечем. Одна просрочка, вторая, третья… И вот уже начинаются проблемы. Быстро растет сумма, банк может пугать судом или коллекторами. Должник задумывается о банкротстве. Но что будет в этом случае с машиной? Можно ли ее сохранить? Разбираемся в статье.
Особенности автокредита и статистика
По данным совместного опроса двух крупных российских банков ВТБ и «Открытие», 34% тех, кто берет кредит, хотят потратить деньги на покупку авто. На втором месте среди целей у россиян — ремонт (30% опрошенных).
При этом только в марте 2023 года в России оформили 62,2 тысячи автокредитов. Как сообщает Национальное бюро кредитных историй, по сравнению с прошлым годом рост составил почти 300%. В 2022 году за аналогичный период было выдано всего 15,7 тысяч автокредитов. В НБКИ отметили:
«Рост выдачи автокредитов в марте обусловлен возобновлением в начале года государственной программы льготного автокредитования, а также увеличением продаж в кредит машин с пробегом. При этом по-прежнему автокредиты предоставляются прежде всего заемщикам "хорошего кредитного качества"».
Но даже так называемое «хорошее кредитное качество» заемщиков не дает гарантий, что человек выплатит весь долг. Ситуации иногда разворачиваются стремительно, новые события в мире влияют на экономику, а она на рабочие места.
Тем, кто берет автокредиты, стоит помнить, что большинство таких займов — залоговые. Это значит, что устанавливается залог на машину, который гарантирует, что средства вернутся в банк. Если вдруг у вас возникнут проблемы с выплатами, то финансовая организация сможет продать авто и таким образом обезопасить себя.
Можно ли списать долг при автокредите
Прежде всего стоит разобраться, какой у вас автокредит: залоговый или беззалоговый. В первом случае банк после 3-х просрочек обращается за судебным приказом и изымает авто через приставов, либо подает иск. Во втором случае только 80% от суммы достанется кредитору. Поэтому услугами судебных приставов банки пользуются чаще.
Беззалоговые кредиты выдают реже. Но в этом случае вернее дойти до банкротства. При этом надо понимать, что автомобиль в 90% случаев все равно у вас заберут, если назначат реализацию имущества. Ведь банк, где вы получили деньги на машину, попадет в реестр кредиторов. Ему отправятся средства, которые выручат от продажи авто. Все особенности реализации имущества, а также очередность кредиторов описаны в главе X закона № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».
Даже если у вас просрочки по другим кредитам, а за авто вы платите исправно, при банкротстве вам все равно надо будет указать и этот заем. Организацию также включат в реестр, а финансовый управляющий проверит есть ли залог. В этом случае основную сумму (80%) при реализации автомобиля получит именно залогодержатель.
Процедура банкротства физических лиц при автокредите
У всех россиян, которые испытывают объективные финансовые сложности, с 2015 года есть возможность списать долги по банкротству, в том числе с автокредитом. Процедура банкротства для физических лиц предусмотрена законом № 127-ФЗ.
При этом сегодня доступны два варианта:
- Внесудебное банкротство (через МФЦ).
- Банкротство через арбитражный суд.
В первом случае есть ряд условий. Во-первых, долг не может превышать 500 тысяч, нижняя граница — 50 тысяч. Во-вторых, подать заявление в МФЦ вы сможете только после того, как приставы сначала откроют исполнительное производство, а потом убедятся, что у вас нет имущества и дохода, и отменят ИП. Мало кому этот вариант подходит именно из-за второго условия.
Чтобы стать банкротом в судебном порядке, ограничений почти нет. Обычно этот вариант можно использоваться при общей сумме долгов от 300 тысяч рублей. Если задолженность превысила полмиллиона, то обратиться в суд — ваша обязанность по закону.
Сама процедура в случае с автокредитом проходит также, как и с другими займами. Есть несколько этапов: 
- В первую очередь вам надо найти финансового управляющего. Это обязательная фигура, которая по закону должна сопровождать все судебные банкротства, именно он будет общаться с кредиторами, составлять реестр и размещать информацию в ЕФРСБ и «Коммерсанте».
- Далее следует подготовить пакет документов. Их довольно много, уже на этом этапе и даже раньше стоит подключать опытного юриста по банкротству, который вам поможет.
- Наконец вы подаете заявление в арбитражный суд и назначается первое заседание.
- Вы получаете статус банкрота, суд решает, что в вашем случае будет лучше: реструктуризация долга или реализация имущества.
Важно помнить о некоторых нюансах. В начале процесса финансовый управляющий берет под контроль ваше имущество. Это касается и автомобиля. Без разрешения специалиста вы не можете даже ездить на машине, тем более продать или подарить ее. При этом в течение всей процедуры вы должны следить за сохранностью имущества. Иначе суд может привлечь вас к ответственности. Начальную цену для торгов также определяет финансовый управляющий. При этом залогодержатель, то есть банк, может привлечь своего оценщика. Мы в КредитамНет помогаем списать долг по автокредиту и оформить банкротство https://kredita.net/bankrotstvo/ с минимальными трудностями с вашей стороны.
Если при банкротстве выяснится, что у супруга должника есть автокредит и он залоговый, то по закону машина будет принадлежать банку. Это значит, что такое имущество делить и продавать не будут. При этом все остальное совместное имущество, которое нажито в браке, подлежит оценке и 50% попадет на торги. Исключение - брачный договор.
Как сохранить машину при банкротстве, если есть автокредит
В первую очередь, вы можете заключить мировое соглашение. Подробности этого варианта описаны в статье 213.31 закона № 127-ФЗ. Вы будете платить по оговоренным с банком условиям. При этом вас не признают банкротом. Также еще до суда вы можете попробовать договориться с финансовой организацией. Если у вас есть серьезные основания, например, болезнь, сокращение на работе, нужно предоставить документы и попробовать получить отсрочку.
Сейчас в Госдуме рассматривают новый закон. Если он вступит в силу, то кредитные каникулы для россиян станут бессрочными. Сейчас есть отдельные категории граждан, которые могут претендовать на такое послабление. При этом есть оговоренный срок, до которого можно подать заявление. Поправки предполагают, что заемщик в любой момент сможет получить отсрочку, но только один раз за все время действия кредита.
Если ваши доходы позволяют, суд может назначить реструктуризацию долга. Вас признают банкротом, а платить вы будете по обновленному графику. Есть формула, по которой рассчитывается новый платеж, поясняет исполнительный директор компании ООО «КредитамНет» Дарья Борцова:
«При реструктуризации составляется график платежей. Максимальный срок — 36 месяцев (может быть и 24 месяца, и 32). Считается общий долг, убираются пени, штрафы, неустойки, и эта сумма делится на 36. Получается ежемесячный платеж. Его отнимают от зарплаты должника, остальными средствами он может пользоваться. Но эта сумма не может превышать 50 тысяч в месяц. Если на жизнь остается меньше прожиточного минимума, скорее всего реструктуризацию не введут».
Еще один вариант, которым иногда пользуются банкроты, — выкупить машину с торгов. Но для этого не стоит привлекать родственников или знакомых.
Чего не стоит делать
Некоторые хотят сохранить авто, поэтому идут на разные меры. Бывает, что автомобиль продают, но только по документам, то есть фиктивно. При этом если машина в залоге, без разрешения банка вы все равно не сможете его продать. Если авто незалоговое, то вы должны погасить кредит с помощью вырученных средств. Иначе делом заинтересуется суд.
Также надо помнить, что при банкротстве проверяют сделки должника за последние 3 года. Кредиторы стараются найти что-то подозрительное, также свой вердикт выносит финансовый управляющий. Кому вы продали? Куда пошли деньги? Соответствует ли цена рыночной? Все это будет интересовать суд.
Сделку могут даже признать недействительной. Это значит, вам вернут машину, затем выставят на торги, при этом вы должны будете вернуть деньги покупателю.
Не стоит продавать или дарить автомобиль людям из близкого круга, например, родственникам. Это создаст дополнительные проблемы. Об этом стоит задуматься, только если вы готовы пустить деньги на кредиты.
Дадут ли автокредит после банкротства физического лица
Многих интересует вопрос: а можно ли взять автокредит после банкротства? Брать заем не запрещается. Однако надо понимать, что не все банки пойдут вам на встречу, особенно если вы сразу хотите взять большую сумму. Главная обязанность банкрота: предупредить финансовую организацию, что недавно он прошел такую процедуру. Для одних это может стать стоп-фактором, для других — наоборот. Ведь теперь в течение 5 лет вы не сможете подать на банкротство, а значит, должны будете платить. Это своеобразная страховка для финансовой организации
Лучше начать с небольших рассрочек и кредитов. После первого судебного заседания ваш кредитный рейтинг становится нулевым. Вы можете заново выстраивать кредитную историю. Если банки увидят, что вы платите по маленьким займам, то вероятность, что дадут автокредит после банкротства, будет выше.
Что делать в первую очередь
Чтобы понять, можно ли списать долг в вашем случае с помощью банкротства при условии, что есть автокредит, стоит пообщаться с юристом. В компании ООО «КредитамНет» (https://kredita.net/) есть бесплатные консультации. Вы сможете описать свою ситуацию и получить ответы на важные вопросы, например, можно ли сохранить машину? Мы также предоставляем клиентам выгодную рассрочку — от 6 500 рублей в месяц.
Компания ООО «КредитамНет» регулярно помогает клиентам избавиться от долгов:
- Хеде из Орловской области, дело № А48-261/2022, помогли списать 1 536 986 рублей;
- Наталье из Удмуртской Республики, дело № А71- 16947/2021, помогли списать 1 683 780 рублей;
- Светлане из Республики Татарстан, дело № А65-472/2022, помогли списать 2 107 020 рублей.
Читайте нас ВКонтакте и в Одноклассниках
