Системы биометрического распознавания лиц: революция в кредитовании и микрофинансировании
Не так давно упоминания о биометрии можно было встретить лишь в научно-фантастических книгах и фильмах о высокотехнологичном будущем. И вот оно наступило — уже несколько лет разнообразные биометрические технологии активно проникают в нашу жизнь, в том числе и в сферу кредитования.
Среди множества биометрических признаков практическое применение нашли пока три: старые знакомцы — отпечатки пальцев, а также распознавание по чертам лица и радужной оболочке или сетчатке глаза. Последние два реализовать оказалось сложнее, однако новые технологии успешно решили эту проблему.
В Нигерии первый биометрический банкомат был установлен еще в 2011 году.
Гюльчатай, открой личико!
Сегодня биометрия лица нашла без преувеличения массовое применение, в том числе и в финансовой сфере — при выдаче кредитов и микрокредитов. Микропроцессоры нового поколения и передовые электронные технологии для обработки изображений не только сделали такие системы доступными, но и увеличили их надежность и точность. Это, в свою очередь, позволяет избежать мошенничества при кредитовании и экономит банковским и микрофинансовым организациям миллионы и миллиарды рублей.
Опыт микрофинансовых групп ICICI (Индия) и PT Bank Danamon (Индонезия) свидетельствует о том, что биометрия существенно снизила расходы на персонал и обслуживание клиентов. При этом облегчается процедура выдачи кредитов людям малограмотным, для которых заполнение разного рода бумаг было серьезной проблемой.
Печальная статистика
За семь лет официального существования микрофинансовый рынок в России не просто колоссально вырос, он стал полноправным участником национального финансового рынка. Согласно экспертным оценкам, в нынешнем году его оборот достигнет рекордной цифры в 278 млрд рублей. К сожалению, этот рост сопровождают постоянно растущие проценты мошенничества, просрочек и невозвратов, особенно среди физических лиц. К примеру, в 2014 году доля просроченной задолженности по микрозаймам у ФЛ составила 36%. И это неудивительно, ведь примерно у 40% потенциальных заемщиков плохая кредитная история.
По информации «Эквифакс», МФО в 2017 году отказали почти 60% обратившихся. Доля одобренных заявок у некоторых игроков микрофинансового рынка в прошлом году не превышала 20%. Но даже при такой перестраховке и завышенных процентах, справиться с лавиной неплательщиков и откровенных мошенников, и выйти на уровень приемлемой рентабельности очень и очень непросто.
В 2013 году мошенники не вернули МФО займы на 8,5 млрд рублей, а это около 10% от общего объема кредитного микрофинансового рынка. При этом суммарный объем «плохих долгов» превысил 35%. Разразившийся кризис еще больше усугубил проблему и показатели сегодня куда более плачевные.
Как работает биометрия
Наряду с инновационной биометрией все так же используются более традиционные методы обеспечения безопасности. Когда человек впервые обращается в микрофинансовую компанию, в базу заносятся его фото и паспортные данные. При повторных визитах проверяется вся имеющаяся информация, в том числе и биометрия, данные которой сверяются с имеющейся базой мошенников. Оптимизированные алгоритмы не смутит ни макияж, ни новая прическа, ни поворот головы. Вполне вероятно, что благодаря биометрическим системам в ближайшее время можно будет быстро и удобно оформить микрозайм без паспорта на карту в большинстве МФО, в том числе и онлайн, к примеру, в той же Mickrozaim.ru.
Именно биометрия, как более надежный способ идентификации и верификации, выходит на первое место и существенно снижает факторы риска при оформлении кредитов. При наличии такой системы уже не сунешься с поддельным паспортом, ведь система мигом выявит несоответствие, ну а в дальнейшем можно будет оформить займ и без паспортных данных.
Поисковые системы ежедневно фиксируют тысячи запросов вроде «как не платить долг» или «как обмануть МФО». Где можно украсть — мошенники крадут, где есть возможность обмануть — обманывают. Изобретаются все более изощренные способы воровства займов, что ведет, в конечном итоге, к их удорожанию для порядочных заемщиков.
Опыт банков и создание ЕБС
Многие российские банки уже несколько лет интегрируют биометрические системы в свои структуры. Они появились не только в отделениях, но и в банкоматах, а также используются при дистанционном обслуживании. Среди пионеров в этой сфере — Сбербанк, ВТБ, Бинбанк, Росбанк и банк «ФК Открытие». В октябре 2017 года Сбербанк объявил о приобретении пакета акций в компании VisionLabs, одном из лидеров рынка распознавания лиц в мире. При этом биометрия в банке используется уже около 5 лет.
Используя биометрическую верификацию, только в 2017 году Почта Банк предотвратил более 10 тыс. потенциально мошеннических операций на общую сумму до 1,5 млрд рублей.
Активными темпами создается и Единая система идентификации и аутентификации, посредством которой будет осуществляться доступ в Единую биометрическую систему (ЕБС). Оператором последней стал «Ростелеком», запуск ЕБС в его структурах запланирован на 1 июля 2018 года. А уже в будущем году доступ к ЕБС могут получить и ведущие микрофинансовые организации.
Без сомнения, одной из важных причин столь пристального внимания к биометрии стало появление в 2017 году в iPhone X функции Face ID — получения доступа к смартфону после сканирования 3D-формы лица владельца. Система Apple Pay уже сегодня позволяет проводить платежи при помощи технологий Touch ID и Face ID на устройствах Apple.
Защита биометрических данных
Если вы честный клиент, биометрическая система лишь упростит получение кредита, облегчив верификацию вашей личности и получение микрозайма без фото паспорта, sms или e-mail аутентификации. При этом с массовым внедрением подобных систем на первое место выходят вопросы информационной безопасности и защиты персональных данных клиентов. Попадание биометрических баз данных в руки злоумышленников будет чревато куда более серьезными последствиями, чем хищение паролей или данных банковских карт. Ведь в отличие от цифровых кодов, отпечатки пальцев, рисунок радужки или биометрия лица остаются с нами на всю жизнь!
Master Card приступила к тестированию системы распознавания лиц и отпечатков пальцев
Эксперт по биометрическим системам безопасности компании EkeyRus Константин Новиков считает, что внедрять подобные решения можно позволить лишь компаниям с высочайшим уровнем информационной безопасности. Пока же уязвимости в применении биометрии выявляются с незавидной регулярностью, и однозначно назвать ее благом для клиентов можно лишь с большой натяжкой.
Читайте нас ВКонтакте и в Одноклассниках
