Когда люди берут ипотеку, обычно это серьёзное финансовое обязательство на долгие годы. Но что, если спустя время условия кредита можно улучшить? В таком случае на помощь приходит рефинансирование ипотеки — процедура, которая позволяет изменить условия действующего кредита. Как это работает и что важно знать, если решили рефинансировать ипотеку? Давайте разберёмся.
Что такое рефинансирование ипотеки?
По сути, рефинансирование — это новый кредит, который вы берёте, чтобы закрыть старый ипотечный долг. Это позволяет вам пересмотреть условия займа: снизить процентную ставку, увеличить срок погашения или наоборот — уменьшить его, что может уменьшить размер ежемесячных выплат. Но не стоит думать, что это всё так просто, и что банки будут с радостью соглашаться. Нужно учитывать несколько нюансов, чтобы этот шаг был выгодным.
Что нужно для рефинансирования?
Чтобы начать процесс рефинансирования ипотеки, есть несколько обязательных условий, которые предъявляют банки. Вот с чем придётся столкнуться.
Кредитная история
Как бы вы ни старались, ваша кредитная история будет на первом месте при рассмотрении заявки. Если есть просрочки по платежам или другие «подвешенные» вопросы, с рефинансированием могут возникнуть сложности. С хорошей кредитной историей ваши шансы получить более выгодные условия возрастают.
Доказательство доходов
Необходимо подтвердить свою финансовую стабильность. Банки обычно просят справку с работы или другие документы, которые подтверждают вашу платёжеспособность. Некоторые банки идут навстречу и могут предложить рефинансирование без справок, но это скорее исключение, чем правило.
Оценка стоимости недвижимости
Не забывайте, что дом или квартира, которые остаются в залоге, тоже оцениваются. Всё зависит от того, сколько вы ещё должны по ипотеке и какова реальная рыночная стоимость жилья. Оценка может быть проведена как самим банком, так и сторонними специалистами. Важно, чтобы жильё находилось в хорошем состоянии, иначе вам могут предложить не самые выгодные условия.
Возраст заемщика
Чтобы попасть в программу рефинансирования, нужно быть старше 21 года и не старше 65 лет к моменту погашения кредита. Это универсальное правило, но у каждого банка могут быть свои возрастные ограничения.
Что важно учесть при рефинансировании?
Планируя рефинансирование ипотеки https://creditor.ru/dlya-zaemshcikov/refinansirovanie/, нужно понимать, что это не всегда только про снижение процентной ставки. Есть несколько моментов, которые могут как помочь, так и усложнить весь процесс.
Можно изменить срок кредита
Одно из преимуществ рефинансирования — возможность увеличить срок выплаты кредита. Это снижает размер ежемесячных платежей, но общая сумма, которую вы заплатите за весь срок, возрастает. Уменьшить срок тоже можно, но тогда вам придётся платить больше каждый месяц, хотя переплатить по процентам будет меньше.
Первоначальный взнос
Хотя не все банки требуют взнос при рефинансировании, некоторые всё-таки могут это сделать. Иногда потребуется заплатить некоторую сумму для того, чтобы погасить текущие долги или увеличить кредитный лимит. Прежде чем подавать заявку, стоит уточнить этот момент.
Дополнительные расходы
Рефинансирование — это не только новые условия, но и дополнительные расходы. Вам придётся заплатить за оценку недвижимости, услуги нотариуса и другие обязательные платежи. Это может вылиться в значительные суммы, которые стоит учитывать при принятии решения.
Закрытие старого кредита
Не забывайте, что старый кредит нужно будет закрыть. Это может повлечь дополнительные комиссии или штрафы за досрочное погашение. Прежде чем переходить к рефинансированию, важно уточнить, какие расходы связаны с этим.
Как банки решают, одобрить ли рефинансирование?
Есть несколько факторов, которые банки обязательно проверяют при принятии решения.
Процентная ставка по текущему кредиту
Если ваша ставка по ипотеке значительно выше рыночной, то банки с радостью предложат вам новые условия. В таких случаях рефинансирование выгодно как для вас, так и для кредитного учреждения.
Состояние жилья
Если недвижимость, которая находится в залоге, в хорошем состоянии, вам будет легче получить одобрение. Важна не только рыночная стоимость жилья, но и его юридическая чистота. Если с квартирой или домом всё в порядке, банк будет уверен в сохранности своих денег.
Размер долга и срок кредита
Когда долг ещё велик, а срок кредитования — долгий, рефинансирование становится выгодным. Но если вы почти расплатились с банком, скорее всего, это будет нецелесообразно.
Экономическая ситуация
Рынок ипотеки постоянно меняется, и экономические условия тоже оказывают влияние на решение банков. В нестабильные времена банки могут быть более осторожными и предложить менее выгодные условия, или, наоборот — сделать ставки более привлекательными, чтобы привлечь клиентов.
Как выбрать банк для рефинансирования?
Если вы приняли решение рефинансировать ипотеку, не спешите с выбором банка. Важно учитывать несколько моментов, чтобы не ошибиться.
Процентная ставка
Процентная ставка, конечно, важна, но стоит помнить, что низкая ставка не всегда означает выгодные условия. Иногда бывает так, что ставка низкая, а вот дополнительные платежи — высокие. Лучше всего сравнить несколько предложений и учитывать все затраты, а не только процентную ставку.
Дополнительные расходы
Выясните, какие комиссии и сборы связаны с рефинансированием. Это могут быть дополнительные платежи за оценку, нотариальные услуги или другие расходы. Некоторые банки скрывают эти данные, поэтому лучше заранее спросить все подробности.
Условия досрочного погашения
Если вы планируете закрыть ипотеку раньше срока, важно узнать, есть ли штрафы за досрочное погашение. Многие банки предоставляют льготные условия, но всегда стоит уточнить этот момент.
Репутация банка
Надёжность банка и его репутация — тоже немаловажный фактор. Выбирайте банк с хорошей историей и положительными отзывами. Так вы будете уверены, что все условия прозрачны и без скрытых подводных камней.
Рефинансирование ипотеки — отличный способ снизить нагрузку на бюджет и сделать кредит более удобным. Но важно подходить к этому шагу с умом. Оцените все «за» и «против», сравните условия разных банков и учтите все возможные расходы. Тогда рефинансирование станет действительно выгодным и облегчит вашу финансовую жизнь.
Читайте нас в Telegram, ВКонтакте и Одноклассниках
